Как составить личный финансовый план

Народный рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лучший брокер за этот год! Надежность и честность гарантируется!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3е место за большое количество торговых инструментов!

Благополучие пошагово: как составить личный финансовый план

За последние два года россияне стали чаще обращаться к финансовым советникам, чтобы узнать, как оптимизировать свои расходы и накопить на крупные покупки. Об этом РБК сообщила Гильдия независимых финансовых советников, объединяющая около 5 тыс. представителей этой профессии. По словам президента этой организации Татьяны Мальцевой, чаще всего клиенты интересуются индивидуальными консультациями по управлению личным капиталом. Далее по степени популярности следуют вопросы по накопительным и пенсионным видам страхования. На третьем месте — инвестиции и доверительное управление. Конкретных цифр Мальцева не называет, обрисовывая лишь общую тенденцию.

Финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Игорь Подопросветов подтверждает, что запросов на наведение порядка в расходах и управлении капиталом в 2020 году стало примерно в два раза больше, чем в 2020 году. «До кризиса 2020 года людей больше интересовали вопросы, связанные с инвестициями свободных средств», — вспоминает он.

Управление личным капиталом, как правило, подразумевает составление индивидуального финансового плана — инструмента, который показывает, как и в какие сроки человеку прийти к тем целям, которые он перед собой ставит, отталкиваясь от своей текущей ситуации. По наблюдению Татьяны Мальцевой, для россиян это сравнительно новый инструмент, но с 2020 года на него отмечается устойчивый спрос. С коллегой согласен заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров. «Резкого скачка при этом нет — скорее это плавный рост числа обращений», — уточняет эксперт.

Можно ли составить финансовый план самостоятельно и какая информация должна в нем содержаться?

Опрошенные РБК советники по личным финансам рассказали, что индивидуальный план может быть составлен как в Microsoft Excel, так и при помощи специального программного обеспечения. Специальные программы обычно доступны тем, кто занимается этим профессионально — финансовым консультантам. «Поэтому наиболее подходящий вариант для частного лица — использовать Excel или скачать программу для ведения бюджета, где есть элементы планирования», — советует Сергей Макаров. В число таких программ входят EasyFinance, «1С Деньги» и «Домашняя бухгалтерия». Кроме того, некоторые участники рынка постепенно разрабатывают собственные упрощенные калькуляторы. Такой, к примеру, есть у консалтинговой компании Anderida Finaicial Group. Впрочем, все специальные программы работают по одному принципу: в них нужно вносить свои цели, предполагаемые сроки их достижения, а также свои доходы и расходы.

Базовый совет для человека, который хочет составить финансовый план: для начала разобраться со своими целями. Финансовые консультанты рекомендуют выписать их, указать планируемые сроки достижения и предполагаемую стоимость. «Например, в плане может быть указан автомобиль, который нужно купить через три года, стоимостью 1 млн руб. и квартира, которую нужно купить через пять лет, стоимостью 15 млн руб., — приводит пример Сергей Макаров. — Дальше нужно прикинуть, сколько эти объекты будут стоить через несколько лет, так как из-за инфляции цены могут отличаться от текущих». Мальцева добавляет, что в план можно вносить не только вещественные покупки, но и более масштабные задачи. Например, формирование капитала для детей, защиту жизни и здоровья членов семьи, инвестирование временно свободных денежных средств и т.д. «Выбирайте не более пяти целей», — советует Мальцева.

Второе, что следует сделать, — проанализировать собственные доходы и расходы, активы и пассивы. Сергей Макаров из Института финансового планирования советует посчитать, сколько вы зарабатываете в месяц и год с учетом годовых премий и бонусов, а также свои расходы — сколько тратите и на что. Налоги также входят в графу «расходы». Нужно понять, какие активы вы имеете (инвестиции, депозиты, недвижимость, наличные) и какой доход они приносят. Дальше надо посмотреть на обязательства: сколько денег вы должны банкам и друзьям. Наконец, нужно оценить, есть ли у вас финансовая защита от неблагоприятных ситуаций: страховые продукты и резервный фонд на случай потери работы.

Получив все эти данные, нужно провести математический расчет с помощью Exсel. «Те деньги, которые есть сейчас, и те, которые вы будете откладывать каждый месяц, нужно сложить вместе, а далее посмотреть, сможете ли вы в этих условиях прийти к целям в срок, — рассказывает Сергей Макаров из Института финансового планирования. — Если мы видим, что цель достижима в рамках 70–100% — это комфортная ситуация, если видим цифру ниже, то это сигнал, что надо что-то менять».

Управление деньгами

По словам управляющего партнера Anderida Financial Group Алексея Тараповского, если на цели не хватает ресурсов, нужно либо думать над увеличением ресурсов для инвестирования (сокращать расходы, увеличивать доходы), либо сделать цель менее затратной по стоимости. Как вариант, можно отодвинуть цель на более дальний срок или на время отказаться от наименее значимой цели, которая мешает достигать других. «Например, человек хочет раз в три года менять машину и каждый раз увеличивать ее стоимость. Если от этого страдают другие важные цели, можно попробовать пересчитать план и менять автомобиль раз в пять лет», — рассуждает Сергей Макаров.

Список лучших платформ для трейдинга бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лучший брокер за этот год! Надежность и честность гарантируется!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3е место за большое количество торговых инструментов!

Татьяна Мальцева также замечает, что важный этап составления плана — это подбор финансовых, инвестиционных и страховых инструментов, которые позволили бы ускорить приближение к целям плана. Выбор конкретных бумаг зависит от финансовых возможностей и риск-профиля клиента, но в приоритете должны быть наименее рискованные инструменты, такие как облигации, депозиты, некоторые виды структурных продуктов, валюты.

«Для успешного накопления капитала рекомендуется инвестировать 10–30% от доходов на регулярной основе, — говорит Алексей Тараповский. — Если сумма будет меньше, то будет достаточно сложно накопить капитал, больше — вы будете во многом себе отказывать, что тоже не очень хорошо». Эксперт отмечает, что финансовый план составляется обычно на всю жизнь и регулярно корректируется (как минимум раз в год) с учетом изменения личной финансовой ситуации.

Кроме программ для составления финансового плана, существуют немало специальных приложений для мобильных телефонов, помогающих контролировать траты. Наиболее скачиваемыми сервисами такого рода в магазине Google Play являются AndroMoney, «Ежедневные расходы», Money Lover, Money Manager, Toshl Finance, Finance PM, «Кошелек — финансы и бюджет», «Мой бюджет», Monefy. Эксперты, опрошенные РБК, считают, что эти сервисы могут помочь клиенту придерживаться финансового плана. «Это инструмент не персонального планирования, а скорее управления текущими доходами и расходами, — говорит Сергей Макаров. — Там нет функции, которая позволяет посмотреть ситуацию в комплексе, включая активы, обязательства и т.д., и оценить достижимость целей».

Татьяна Мальцева подчеркивает, что мобильные приложения, широко представленные на рынке, чаще всего ориентированы на «бюджетный» подход управления личными деньгами. «Это очень полезная задача для населения, для молодежи, она формирует культуру учета личных денег, повышает осознанное отношение и полезные привычки потребления, заставляет задуматься о дне завтрашнем», — рассуждает эксперт. Однако пользователю не стоит забывать, что мобильное приложение не сможет включить в расчеты ценности семьи или выработать для вас пошаговую стратегию достижения финансовых целей, заключает Мальцева.

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный финансовый план.

Сегодня вы узнаете:

  1. Что такое личный финансовый план.
  2. Зачем он нужен.
  3. Как составить собственный финансовый план.

Содержание

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план — важный элемент финансового планирования.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства людей финансовые задачи примерно схожи:

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет лишь видеть пути их достижения. К примеру, чтобы купить дом, который стоит 2 млн рублей, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, нужно найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с тайм-менеджментом. Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

  • Краткосрочные — до 1 года.
  • Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
  • Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды. Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег. План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по ипотеке, покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на инвестиции и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности. Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Кому нужен личный финансовый план

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Для реализации своих целей трудно обойтись без денег. Именно для того, чтобы быть финансово независимым, нужно составлять свой индивидуальный план.

А есть и те, кому личный финансовый план просто необходим:

  • Бизнесменам.
  • Должникам.
  • Фрилансерам.
  • Людям, склонным к спонтанным тратам.

Бизнесмены всегда четко понимают, что состояние их компании целиком зависит от них. Если руководитель не умеет распоряжаться собственными деньгами, то что тогда говорить о делах компании?

С должниками ситуация несколько иная. Большинство людей, которые оказались в долговой яме, просто не хотят из нее выходить. Таким людям нужен четкий план, как заработать деньги, что можно тратить, а какие средства — использовать для погашения собственных долгов.

Фрилансеры — люди, которые работают сами на себя. Бизнесмены в сети, которые предоставляют собственные разовые услуги. Именно из-за того, что стабильность финансового состояния таких людей оставляет желать лучшего, им нужен финансовый план. Он должен включать «объем заказов, сумму, планируемый доход». Минимальный набор действий, который нужно совершать каждый месяц для того, чтобы оставаться финансово независимым.

И, наконец, последняя категория — импульсивные люди. Наверняка, у вас есть знакомый, который время от времени говорит «Я не знаю, куда я дел деньги». Именно таким людям стоит научиться ограничиваться в своих тратах.

В целом же, финансовый план поможет всем. Контролировать свои финансы и быть независимым — довольно ценное качество.

Как составить личный финансовый план

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по составлению личного финансового плана.

Шаг 1. Поставьте цели.

Самое важное — понять, для чего вы занялись составлением финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием N-ой суммы на отпуск, одежду и пр., так и более амбициозная задача, вроде открытия бизнеса или покупки квартиры без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками.

Главное, выбрать срок, за который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте статьи доходов.

Определите все источники вашего дохода. После этого разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше, и если да, то как это можно сделать. Небольшой пример:

Человек занимается проектом, но не хочет уходить с основной работы. Его небольшой бизнес занимает 4 часа в день и приносит ему 20000 рублей. Основная работа занимает 11 часов в день (8 — на работу и 3 — на дорогу) и приносит доход в 25 000 рублей. 4 часа в день приносят — 20000 рублей, а 11 — 25000. Следовательно, лучше запустить несколько проектов, тратя на это меньше времени.

Шаг 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Важно отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы снимаете квартиру, то аренда и коммунальные расходы — необходимы. Но поход в кафе каждый выходной — необязательная трата, которую в случае надобности можно сократить.

Шаг 5. Выполняйте установку.

После того, как вы поняли, чего хотите и как этого можно добиться, остается только следовать намеченному плану.

Составить личный финансовый план можно несколькими способами. Например, вы можете вести записи в таблице Excel. Вам нужно лишь расчертить небольшую таблицу и вносить в нее необходимые данные. Программа хороша тем, что позволяет вставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат. Если вам не хочется работать с программой, возьмите блокнот или специальную книгу для записей.

Если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составлять план в режиме онлайн. В интернете создано несколько программ для этих целей.

Разработкой плана нужно заниматься, только если у вас есть четкая цель. Если же её нет — найдите себе ближайший ориентир.

Пример личного финансового плана

Чтобы было понятнее, мы подготовили для вас образец планирования.

У Алексея есть стабильная работа. Его З/П — 30000 рублей в месяц + нерегулярные премии в 10000 рублей. Постоянные расходы на жилье и еду составляют — 15000 рублей в месяц. Алексей поставил перед собой цель — купить машину стоимостью 250000 рублей.

Цель Автомобиль за 250000 рублей
Срок 3 года
Основные доходы в виде заработной платы 30000 рублей
Основные расходы на еду и жилье 15000 рублей
Дополнительные расходы 5000 рублей
Возможность откладывать 8000 рублей
Подушка безопасности 2000 рублей
Возможные дополнительные доходы 10000 рублей

Если Алексей будет четко следовать своему плану и откладывать по 8000 рублей в месяц, то получит 288000 рублей через 3 года. Если же ежемесячно помещать 8000 рублей во вклад под 7% годовых с капитализацией, выйдет сумма в размере 321000 рублей. План будет перевыполнен, и за это время при отсутствии непредвиденных расходов подушка безопасности составит 40 000 рублей.

Этот готовый личный финансовый план показывает, что даже при минимальных вложениях можно скопить большие суммы за небольшой срок.

Вложения как элемент финансового планирования

При учете своих доходов и расходов многие россияне не учитывают такой элемент, как инвестиции. Инвестиции позволяют формировать пассивный доход, который со временем только возрастает.

В США порядка 80% семей имеют накопления в ценных бумагах. Количество средств, которые привлекают инвестиционные фонды Америки, в десятки раз больше, чем у банков по вкладам.

В России ситуация с точностью до наоборот. Менее 1% населения имеют доли в инвестиционных фондах, и лишь часть хранит свои деньги в банках. Давайте рассмотрим выгоду инвестиций на примере вложений в ПИФы УК «Арсагера» (2-е место по доходности в России). Компания имеет показатель доходности в размере 312% за 10 лет. Следовательно, выходит чуть больше 30% в год.

Если семья, совокупный ежемесячный доход которой составляет 45000 рублей, будет откладывать 10% своих доходов каждый месяц и покупать долю в этом ПИФе, то через 10 лет:

  • На счете накопится 545 тысяч рублей.
  • Чистая прибыль за этот срок составит 817 тысяч рублей.

То есть, откладывая каждый месяц по 4500 рублей, можно получить доход в размере 817 тысяч рублей за 10 лет. Стоит понимать, что это постепенное пополнение, и уже в следующий год при доходе в 30% годовых, семья получит «чистыми» порядка 160 000 рублей.

Человек переоценивает то, что он может сделать за год, но недооценивает то, что он может сделать за 10 лет.

В долгосрочной перспективе финансового планирования инвестиции — очень важный элемент. Они позволяют формировать накопления, которые могут служить источником пассивного дохода на пенсии или источником для большой покупки. Даже из 4500 рублей можно сделать доход в 12000 рублей в месяц, просто перечисляя деньги в проверенный инвестиционный фонд.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами. Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей. Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Заключение

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.

Личный финансовый план: пошаговая инструкция

Личный финансовый план (ЛФП) — это первый шаг на пути к финансовой независимости. Он представляет собой четкую визуальную структуру доходов, расходов и планирования в одном месте. Благодаря ему вы сможете увидеть все свои возможности, потребности и обязательства в разрезе «деньги — время». Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам, рассказала Credits, как составить такой план для себя.

Существует множество программ домашней бухгалтерии: Money Lover, «Дзен-мани», CoinKeeper, Easy Finance. Благодаря им процесс составления личного финансового плана может быть упрощен и автоматизирован. Но если вы хотите составить такой план самостоятельно и сделать его максимально грамотным и удобным лично для вас, понадобится лишь Excel и пара свободных часов. Важно понимать, что для работы с ЛФП в Excel не нужны какие-то специальные глубокие знания программы — достаточно стандартных навыков. Приступим!

Как составить личный финансовый план по шагам

Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.

Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.

Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).

Шаг 4. Сводим все в таблицу.

  • В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
  • прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
  • выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.

Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).

Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.

Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!

Шаг 7. Чтобы ЛФП был гармоничным, «поиграйте» свободными средствами, распределяя их по разным статьям. Если вы заметили, что исходящий остаток приобрел отрицательное значение, значит, сумма расходов превысила сумму доходов и необходимо поработать над этим: сократить расходы или увеличить доходы.

Пример личного финансового плана:

Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам

ТОП-3 площадки с бинарными опционами за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лучший брокер за этот год! Надежность и честность гарантируется!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3е место за большое количество торговых инструментов!

Добавить комментарий